連日來，各地因資金用途違規(guī)的房抵經(jīng)營貸、個(gè)人消費(fèi)貸等貸款被銀行提前追還的消息不斷?！吨袊?jīng)營報(bào)》記者從廣州、深圳、上海等地了解到，各商業(yè)銀行已經(jīng)加強(qiáng)自查及風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)資金用途違規(guī)客戶貸款進(jìn)行提前回收。

另據(jù)記者了解，2021年以來，各地方監(jiān)管部門針對(duì)信貸資金用途違規(guī)的罰單不斷。截至3月9日，銀保監(jiān)會(huì)各局級(jí)、分局共披露63張罰單，多家銀行因信貸資金用途違規(guī)被罰。

而監(jiān)管加強(qiáng)的同時(shí)，市場對(duì)貸款資金買房的需求依然較大。部分信貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人士透露，今年以來幫助客戶“轉(zhuǎn)貸”的操作依然較多。

信貸監(jiān)管加碼

據(jù)悉，由于缺乏場景支撐，房抵貸、消費(fèi)貸等貸款資金進(jìn)行貸后管理的難度較大。不過，年后在監(jiān)管驅(qū)動(dòng)下，銀行對(duì)房抵經(jīng)營貸審批審核趨嚴(yán)，對(duì)貸后資金用途檢查力度更大、范圍更廣、頻率也更高。

某股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士告訴記者，根據(jù)監(jiān)管要求，2020年年底以來銀行對(duì)貸款資金拿來買房、炒股的管控就越來越嚴(yán)，對(duì)已放出的貸款核查范圍、頻率都提高很多，一旦查出有明顯資金挪用情況，就會(huì)提前進(jìn)行貸款回收。

某國有銀行零售客戶經(jīng)理透露，今年已經(jīng)有幾位房抵貸客戶被協(xié)商提前還款，但并不多。“一般這種情況主要是資金流明顯有被挪用問題，現(xiàn)在根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，銀行都在加強(qiáng)對(duì)貸后資金的用途監(jiān)控。通過大數(shù)據(jù)追蹤貸款資金的流轉(zhuǎn)痕跡，一旦發(fā)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)與申請(qǐng)目的不符，甚至通過幾經(jīng)流轉(zhuǎn)進(jìn)入房市、股市，銀行就會(huì)與客戶協(xié)商提前還款。”

上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士稱，銀行提前收貸一般有三種情況，一是借款人違反資金用途規(guī)定或欠供，二是監(jiān)管要求銀行壓縮貸款規(guī)模，三是銀行內(nèi)部為了騰挪額度需要協(xié)調(diào)有能力還款的客戶提前還款。該人士表示，此前一些住房按揭貸款轉(zhuǎn)成了抵押經(jīng)營貸款，還能享受小微企貸款利率優(yōu)惠，但2020年底監(jiān)管開始加強(qiáng)這塊業(yè)務(wù)的檢查及懲處力度。今年以來，監(jiān)管加強(qiáng)、規(guī)模壓縮及銀行內(nèi)部額度騰挪的情況更加明顯。“近來房抵貸利率成本都有上升，且額度也有收縮趨勢(shì)，我們銀行為了給新審貸客戶放貸，會(huì)鼓勵(lì)有條件的客戶提前還貸。”

另一股份制銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也透露，目前該行房抵貸及消費(fèi)貸等個(gè)人貸款的貸后監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)，房抵貸的審批速度也在調(diào)整，要求勻速發(fā)放。

另一國有銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理則表示，該行近來房抵貸利率和額度方面都還沒有變化，但預(yù)計(jì)4月底將會(huì)提高貸款利率，額度也可能會(huì)有一些調(diào)整。

2021年2月初，廣東銀保監(jiān)局就透露，通過快速開展自查、全面風(fēng)險(xiǎn)排查、組織現(xiàn)場檢查等多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。廣東銀保監(jiān)局方面稱，及時(shí)通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管提示約談等方式部署全轄銀行機(jī)構(gòu)開展快速自查，全面摸排有關(guān)情況，針對(duì)違規(guī)問題立查立改，嚴(yán)格規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，及時(shí)堵塞業(yè)務(wù)管理漏洞、完善產(chǎn)品服務(wù)流程，嚴(yán)肅開展問責(zé)。并要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。

不僅廣東地區(qū)，上海等地也加強(qiáng)了對(duì)房抵貸、消費(fèi)貸等貸款資金用途的自查、排查和監(jiān)管懲處。2021年1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，對(duì)上海轄內(nèi)商業(yè)銀行差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求，主要內(nèi)容包括房地產(chǎn)貸款集中度管理、首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、個(gè)人住房貸款發(fā)放管理、信貸資金用途管理、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理、風(fēng)險(xiǎn)排查等方面。

上海銀保監(jiān)局表示，將根據(jù)銀行房地產(chǎn)政策執(zhí)行及自查情況，開展房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題將依法采取監(jiān)管措施，促進(jìn)上海商業(yè)銀行住房金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，繼續(xù)加大上海市房地產(chǎn)信貸運(yùn)行情況的監(jiān)測分析力度，一如既往地督促轄內(nèi)商業(yè)銀行嚴(yán)格貫徹落實(shí)國家關(guān)于房地產(chǎn)市場調(diào)控“因城施策”“一城一策”的工作要求，堅(jiān)持“房住不炒”定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)市場調(diào)控政策，促進(jìn)上海市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

“我們收到了央行寧波中支、銀保監(jiān)局寧波監(jiān)管局、寧波住建局聯(lián)合發(fā)文，要求開發(fā)貸、按揭、經(jīng)營性貸款、消費(fèi)貸款統(tǒng)統(tǒng)自查。”某銀行寧波分行人士向記者透露。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月9日，銀保監(jiān)會(huì)各局級(jí)、分局共披露63張罰單，多家銀行因信貸資金用途違規(guī)被罰，處罰事由包括信貸資金被挪用于購房、信貸資金被挪用流入證券市場;信貸資金流向管控不到位、貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金改變?cè)杏猛?信貸資金回流借款人等。

事實(shí)上，自2020年以來，房抵經(jīng)營貸資金流入房地產(chǎn)的情況已引起監(jiān)管部門的注意。2020年4月，中國人民銀行深圳中支貨幣信貸處下發(fā)《關(guān)于房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況的緊急自查通知》，要求各銀行針對(duì)2020年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人)情況立即開展自查，主要包括截至2020年3月末房抵經(jīng)營貸余額、貸前準(zhǔn)入情況、貸款管理情況、貸后管理情況等。

中介“刀尖舔血”

隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)自查力度，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)房抵貸、消費(fèi)貸審批及貸后監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)、智能監(jiān)控等手段防止貸后資金違規(guī)挪用。

記者獲得的某銀行下發(fā)的《提前收回貸款本息通知書》顯示，該行在開展貸后檢查的過程中，發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定，貸款資金未用于貸款經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營周轉(zhuǎn)，故宣布貸款提前到期，借款人需在2021年3月31日前歸還合同項(xiàng)下的全部借款本金及利息。

上海某銀行普惠金融部人士坦言，大面積排查肯定會(huì)有用途不合規(guī)的情況存在。應(yīng)建立“系統(tǒng)加人工”的常規(guī)用途監(jiān)控系統(tǒng)，比如系統(tǒng)監(jiān)控疑似房產(chǎn)、股市等關(guān)鍵字，人工順著這些線索去核查。另外，銀行會(huì)要求金額較大的貸款通過受托支付到指定賬戶。

“不過，以銀行現(xiàn)有的技術(shù)手段，只能監(jiān)測到貸款資金的第一手流向，至于第二手及以后的資金流向，銀行很難查到。從貸后資金監(jiān)管的角度來說，銀行已經(jīng)做到了貸后監(jiān)管。在貸后管理中，銀行還會(huì)考察企業(yè)的主營業(yè)務(wù)是否正常，但通常情況下是這類客戶主營業(yè)務(wù)是正常的，常規(guī)的貸后管理手段識(shí)別不了(違規(guī)行為)。”某城商行寧波分行普惠金融部負(fù)責(zé)人分析。

普華永道中國基礎(chǔ)資產(chǎn)資產(chǎn)證券化合伙人劉磊也認(rèn)為，由于這些貸款的金額與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比起來相對(duì)較小且分散，金融機(jī)構(gòu)很難組織人力物力對(duì)這些款項(xiàng)的后續(xù)使用情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤。“針對(duì)這種情況可以考慮利用大數(shù)據(jù)為工具，打通不同金融機(jī)構(gòu)間的界限，對(duì)不同貸款的流向進(jìn)行匯總分析，考慮其流入這些行業(yè)及企業(yè)的合理性及必要性;對(duì)于不合理的行業(yè)或者公司形成負(fù)面清單，控制這些行業(yè)及公司的規(guī)模，以便從源頭上控制這些可能流入地產(chǎn)的貸款的發(fā)放，起到監(jiān)控效果。”劉磊如上指出。

然而，在貸后管理不斷升級(jí)的同時(shí)，市場通過房抵貸、消費(fèi)貸等渠道融資購房的需求熱度依然旺盛，貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)“轉(zhuǎn)貸”的業(yè)務(wù)需求不減。

上海某貸款中介人士向記者透露，目前銀行排查經(jīng)營貸資金用途，貸款人需準(zhǔn)備好相關(guān)資料和憑證，目前很多銀行都停掉了，但該公司可以操作轉(zhuǎn)貸事宜。

廣東地區(qū)某貸款中介機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理也告訴記者，現(xiàn)在銀行對(duì)貸款資金用途審核及貸后監(jiān)管都比較嚴(yán)，但是依然可以幫助客戶進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”處理，可以通過中介機(jī)構(gòu)辦理客戶或者其相關(guān)親屬的營業(yè)執(zhí)照，并“運(yùn)作”詳細(xì)的經(jīng)營流水，以應(yīng)對(duì)貸款審批及后期資金用途監(jiān)管。

上述中介機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理透露，通過中介機(jī)構(gòu)“運(yùn)作”的企業(yè)經(jīng)營流水一般銀行是很難檢查出問題的。銀行審批放貸后，業(yè)務(wù)人員還會(huì)指導(dǎo)客戶通過取現(xiàn)存入有現(xiàn)金的賬戶等操作途徑，繞過監(jiān)管從而實(shí)現(xiàn)資金挪用。隨后，機(jī)構(gòu)還會(huì)為客戶完善資金使用的票據(jù)資料等，以應(yīng)對(duì)監(jiān)管核查。“近來辦理貸款買房的客戶比較多，我們也一直在‘操作’，暫時(shí)并未出現(xiàn)被查出并被要求提前還款的情況。”

談到貸款被提前收回該如何處理，上述中介人士向記者“支招”稱，遇到這種情況，需要盡快安排其他銀行申請(qǐng)，然后用過橋資金歸還上筆貸款。“有兩種方案可供選擇，一是借款人需要代持公司或者做實(shí)控人，可以申請(qǐng)一筆貸款，利率6.2%，三年期先息后本;另一種是借款人需要注冊(cè)新公司，我們可以幫助辦下來最長十年期先息后本貸款，利率只要5.5%。”該人士如是說。

據(jù)其表示，該公司每個(gè)月處理約2億元的抵押貸款業(yè)務(wù)，除了負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)外，還負(fù)責(zé)諸如資金回流、貸后憑證等貸后服務(wù)。