農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍，在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定金融供給上發(fā)揮了重要作用。在快速發(fā)展同時(shí)，農(nóng)商行也面臨著發(fā)展中的問(wèn)題。據(jù)人民網(wǎng)金融頻道不完全統(tǒng)計(jì)，今年4至5月份以來(lái)，有62家農(nóng)商行被監(jiān)管部門(mén)處以2630萬(wàn)元罰款。

內(nèi)部管理不善、虛報(bào)涉農(nóng)貸款等問(wèn)題凸顯

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的“行政處罰”信息，農(nóng)商行被處罰的“重災(zāi)區(qū)”集中在，內(nèi)部管理不完善、延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、信貸管理嚴(yán)重不盡職、虛報(bào)涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)等問(wèn)題。

圍繞內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，主要涉及“未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易”“員工利用銀行賬戶(hù)過(guò)渡、歸集資金”“未按規(guī)定報(bào)送案件信息”“未嚴(yán)格進(jìn)行股東股權(quán)內(nèi)控管理”“未按規(guī)定限制股東表決權(quán)”“股東股權(quán)管理不合規(guī)”等問(wèn)題。

被處罰農(nóng)商行涉及安徽宿州農(nóng)村商業(yè)銀行、江西會(huì)昌農(nóng)村商業(yè)銀行、湖南桃源農(nóng)村商業(yè)銀行、錦州農(nóng)村商業(yè)銀行、吉安農(nóng)村商業(yè)銀行、黑龍江湯原農(nóng)村商業(yè)銀行等。其中，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行被罰金額高，為260萬(wàn)元，原因包括“重大關(guān)聯(lián)交易未按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批”等。

延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，藏匿風(fēng)險(xiǎn)吃罰單，也是農(nóng)商行出現(xiàn)的問(wèn)題。記者梳理發(fā)現(xiàn)，河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行，違反規(guī)定屢次漏報(bào)、遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)資料;貴州普定農(nóng)村商業(yè)銀行，通過(guò)空存還款后再貸款平庫(kù)方式掩蓋不良貸款;江蘇東臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行，提供虛假報(bào)表、報(bào)告等文件、資料;湖北恩施農(nóng)村商業(yè)銀行，以貸轉(zhuǎn)存;安徽泗縣農(nóng)村商業(yè)銀行，違規(guī)返利吸存。

針對(duì)信貸管理嚴(yán)重不盡職，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)行政處罰的方式，再次明確了態(tài)度。僅五月份一個(gè)月，就對(duì)安徽泗縣農(nóng)村商業(yè)銀行“違規(guī)發(fā)放貸款”、廣西浦北農(nóng)村商業(yè)銀行“信貸管理嚴(yán)重不盡職及員工行為管理不到位”、淮南通商農(nóng)村商業(yè)銀行“貸后管理不到位”、江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確”、山東昌邑農(nóng)村商業(yè)銀行“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”、青海剛察農(nóng)村商業(yè)銀行“信貸資金回流借款人后被挪用”等問(wèn)題，進(jìn)行了嚴(yán)肅處罰。

“虛報(bào)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”也是監(jiān)管工作的重點(diǎn)，特別是4月下旬相關(guān)罰單尤為集中，多是出自銀保監(jiān)會(huì)贛州監(jiān)管分局。被處罰的農(nóng)商行涉及江西寧都農(nóng)村商業(yè)銀行、江西安遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行、江西全南農(nóng)村商業(yè)銀行、江西大余農(nóng)村商業(yè)銀行、江西上猶農(nóng)村商業(yè)銀行、江西龍南農(nóng)村商業(yè)銀行、江西尋烏農(nóng)村商業(yè)銀行、江西定南農(nóng)村商業(yè)銀行。

專(zhuān)家：對(duì)農(nóng)商行加強(qiáng)合規(guī)落實(shí)和社會(huì)監(jiān)督

記者查閱銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，其中明確“對(duì)經(jīng)營(yíng)定位出現(xiàn)偏離的，要及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管約談和通報(bào)提示，督促限期整改”“出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，要果斷采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制市場(chǎng)準(zhǔn)入、調(diào)整高管人員以及下調(diào)監(jiān)管評(píng)級(jí)等監(jiān)管措施”。

“依法依規(guī)處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)”，6月4日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人圍繞防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)表示，要落實(shí)好金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、股東的救助責(zé)任、地方政府的屬地責(zé)任和金融管理部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任。有效應(yīng)對(duì)銀行不良資產(chǎn)反彈，督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類(lèi)、真實(shí)暴露不良、足額計(jì)提撥備。

中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)、人大重陽(yáng)高級(jí)研究員張燕玲對(duì)人民網(wǎng)金融頻道表示，隨著我國(guó)金融監(jiān)管能力和水平的提升，中小銀行特別是農(nóng)商行隱藏的風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度解決。目前對(duì)農(nóng)商行的監(jiān)管，制度設(shè)計(jì)逐步完善、監(jiān)管處罰及時(shí)，但在落實(shí)合規(guī)和社會(huì)監(jiān)督上還有提升空間。

張燕玲說(shuō)，對(duì)農(nóng)商行的管理者而言，要將監(jiān)管部門(mén)的要求不打折扣落實(shí)下去，需進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理升級(jí)，重新設(shè)計(jì)工作流程，制定符合實(shí)際又行之有效的實(shí)施辦法。

“大部分農(nóng)商行業(yè)務(wù)立足‘三農(nóng)’和小微的服務(wù)下沉，但也有一些機(jī)構(gòu)由于快速展業(yè)，服務(wù)的對(duì)象發(fā)生了變化，承擔(dān)了超出其能力的風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)人民大學(xué)教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長(zhǎng)趙錫軍對(duì)人民網(wǎng)金融頻道表示，從監(jiān)管出具的處罰看，問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)存在的。農(nóng)商行在內(nèi)部管理上要“補(bǔ)課”，在經(jīng)營(yíng)理念、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面亟待完善。

張燕玲建議，農(nóng)商行可通過(guò)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈、區(qū)塊鏈等技術(shù)，切實(shí)了解客戶(hù)，了解客戶(hù)的業(yè)務(wù)，了解客戶(hù)的交易對(duì)手，并完善貸后管理。“金融穩(wěn)定是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，要把控制不良貸款工作做在前頭，確保不發(fā)生引爆系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。”她說(shuō)。

“疫情給農(nóng)商行帶來(lái)‘雙頭擠壓’，其所服務(wù)的受眾受到疫情帶來(lái)的波動(dòng);其資金來(lái)源以縣域?yàn)橹?，存款也受到不小影響?rdquo;趙錫軍認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行環(huán)境的變化，農(nóng)商行不能再用老思路來(lái)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要理解新政策、用好新政策，除了金融政策外，還有財(cái)政和地方出臺(tái)的政策。

圖為銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的2020年4月1日至5月30日各地農(nóng)商行被處罰的案由和金額。(實(shí)習(xí)生段潔瑩整理)