（原標(biāo)題：個(gè)保法落地后，金融機(jī)構(gòu)將面臨怎樣的合規(guī)挑戰(zhàn)？）

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 家俊輝 廣州報(bào)道11月1日，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》（下稱“個(gè)保法”）正式施行。

個(gè)保法明確不得過(guò)度收集個(gè)人信息、大數(shù)據(jù)殺熟，對(duì)人臉信息等敏感個(gè)人信息的處理作出規(guī)制，完善個(gè)人信息保護(hù)投訴、舉報(bào)工作機(jī)制等，充分回應(yīng)了社會(huì)關(guān)切，為破解個(gè)人信息保護(hù)中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題提供了強(qiáng)有力的法律保障。而銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與個(gè)人信息息息相關(guān)，個(gè)保法的正式實(shí)施將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)怎樣的合規(guī)挑戰(zhàn)？

比如，當(dāng)前在金融行業(yè)應(yīng)用頗為廣泛的人臉識(shí)別技術(shù)，在給行業(yè)和客戶帶來(lái)便利的同時(shí)，也有潛在的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

“應(yīng)用人臉識(shí)別時(shí)，不僅要考慮便利性，還要考慮安全性?！比涨?，在廣州數(shù)字金融創(chuàng)新研究院、廣東廣悅律師事務(wù)所聯(lián)合主辦的 “羊城數(shù)字金融沙龍”論壇第一期活動(dòng)——“金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全治理”學(xué)術(shù)沙龍上，廣東廣悅律師事務(wù)所高級(jí)合伙人楊杰表示，現(xiàn)階段人臉識(shí)別已逐漸取代人工成為金融機(jī)構(gòu)最高級(jí)別的認(rèn)證手段，并被廣泛應(yīng)用。例如，在違規(guī)性監(jiān)控領(lǐng)域，為節(jié)約成本、提高便利性，人工監(jiān)控已經(jīng)被人臉識(shí)別監(jiān)控替代，但是否符合個(gè)保法的最小必要原則值得討論。

對(duì)此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤(pán)和林表示，相較指紋等個(gè)人信息，人臉識(shí)別更容易與個(gè)人對(duì)應(yīng)，這是人臉識(shí)別被廣泛普遍關(guān)注的原因之一，也是個(gè)保法提高人臉識(shí)別管制的理由之一?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)界定人臉識(shí)別的使用范圍，在存在替代方案的情況下，金融機(jī)構(gòu)仍需遵循最小必要原則，審慎使用人臉識(shí)別技術(shù)。”

所謂“最小必要”，指的是處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)限于實(shí)現(xiàn)處理目的的最小范圍，不得進(jìn)行與處理目的無(wú)關(guān)的個(gè)人信息處理。

華南師范大學(xué)法學(xué)院研究員、數(shù)字政府與數(shù)字經(jīng)濟(jì)法治研究中心主任馬顏昕則認(rèn)為，人臉具有外部性，安全級(jí)別并不太高，其被廣泛關(guān)注并非由于存在重大安全性隱患，而是由于其使用范圍廣、易被采集的特點(diǎn)?！霸诘谌街Ц兜刃☆~支付領(lǐng)域，人臉識(shí)別更多是提供便利，在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域更多是提供個(gè)人身份確認(rèn)功能?！?/p>

針對(duì)個(gè)保法的最小必要原則，馬顏昕提出，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)提供線上人臉識(shí)別和線下辦理的雙選項(xiàng)方案以符合法律的要求。

同時(shí)，他表示，相比最小必要原則，自動(dòng)化決策的濫用和敏感個(gè)人信息的單獨(dú)同意對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)更大。

如今，生活中自動(dòng)化決策的應(yīng)用范圍已非常廣泛，健康碼、個(gè)稅APP等均使用自動(dòng)化決策提供服務(wù)。

馬顏昕認(rèn)為，相較精準(zhǔn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)依托自動(dòng)化決策開(kāi)展的金融科技業(yè)務(wù)受個(gè)保法的沖擊更大。一方面，個(gè)保法的實(shí)施將影響金融機(jī)構(gòu)使用金融科技手段進(jìn)行自動(dòng)化決策，進(jìn)而影響貸款審批、逃稅監(jiān)管等業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另一方面，隨著科技的快速發(fā)展和個(gè)人信用狀態(tài)的模糊化，大量未持征信牌照的類金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始利用自動(dòng)化決策紛紛開(kāi)展用戶信用評(píng)估業(yè)務(wù)，如車(chē)險(xiǎn)評(píng)估及其他各類評(píng)估評(píng)分等?！斑@是否符合征信業(yè)務(wù)開(kāi)展的相關(guān)規(guī)定，未來(lái)又將如何調(diào)整，是類金融機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。”

不過(guò)，盤(pán)和林表示，在人工智能、數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，自動(dòng)化決策不可避免。但他同時(shí)也指出，自動(dòng)化決策的廣泛應(yīng)用會(huì)降低社會(huì)容忍度、壓縮個(gè)人生存空間?！耙虼?，開(kāi)展自動(dòng)化決策時(shí)，不僅要考慮效率的提高，也要考慮人性的特征、個(gè)人隱私的邊界以及弱勢(shì)群體的生存等問(wèn)題。政府與企業(yè)應(yīng)厘清個(gè)人信息采集、自動(dòng)化決策應(yīng)用以及按章執(zhí)法的邊界，允許試錯(cuò)?！?/p>

對(duì)此，楊杰表示贊同。他進(jìn)一步指出，現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)化決策業(yè)務(wù)往往涉及數(shù)據(jù)在集團(tuán)內(nèi)部流動(dòng)的現(xiàn)象，在多數(shù)情況下，個(gè)人信息收集者并非數(shù)據(jù)的實(shí)際使用者?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)按照個(gè)保法要求，解決好個(gè)人信息數(shù)據(jù)在集團(tuán)內(nèi)部流動(dòng)時(shí)的‘再次同意’問(wèn)題?！?/p>

而對(duì)于個(gè)人信息的存儲(chǔ)，楊杰認(rèn)為，中央與地方、大型金融機(jī)構(gòu)與中小型金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做到相同的安全防護(hù)級(jí)別，并實(shí)現(xiàn)非必要不存儲(chǔ)?！霸诩夹g(shù)層面，個(gè)人信息要第一時(shí)間進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理；在管理層面，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)關(guān)注信息的保存期限以及隔離存儲(chǔ)設(shè)置?！?/p>

盤(pán)和林也表示，同一類型的個(gè)人信息在各地、各企業(yè)的存儲(chǔ)應(yīng)達(dá)到統(tǒng)一的安全級(jí)別。此外，個(gè)保法仍需后續(xù)配套法律的支撐，使各地政府公職人員能有法可依、有標(biāo)準(zhǔn)可依，打通企業(yè)數(shù)據(jù)向政府流動(dòng)的最后一公里。

“個(gè)人信息泄露在未來(lái)不是技術(shù)問(wèn)題，而是管理問(wèn)題。2018年歐盟頒布《一般數(shù)據(jù)保護(hù)法案》后，近年來(lái)又發(fā)布數(shù)字市場(chǎng)法、數(shù)字服務(wù)法、數(shù)字治理法等一系列法律草案，計(jì)劃形成全面的數(shù)據(jù)法律體系?！瘪R顏昕以歐盟數(shù)據(jù)法律體系為例指出，當(dāng)前我國(guó)企業(yè)向政府提供數(shù)據(jù)信息時(shí)，面臨向誰(shuí)提供數(shù)據(jù)，誰(shuí)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)安全以及多頭重復(fù)向企業(yè)要數(shù)據(jù)等問(wèn)題，政府應(yīng)通過(guò)立法等機(jī)制，建立企業(yè)向政府共享數(shù)據(jù)的渠道。