銀保監(jiān)會擬推動銀行信用卡息費(fèi)水平合理下行 禁止長期睡眠卡率超20%

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 李愿 北京報道12月17日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從北京銀保監(jiān)局獲悉，近日該局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的通知》（下稱《通知》），要求轄內(nèi)相關(guān)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)對信用卡消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利的保護(hù)工作，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，不斷提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化信用卡市場生態(tài)環(huán)境，并提出了監(jiān)管要求?！锻ㄖ纷园l(fā)布之日起實(shí)施。

《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并完善本機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍內(nèi)的信用卡消保工作機(jī)制。如，銀行應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起主體責(zé)任，將信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)中，建立健全制度流程和組織架構(gòu)，加大資源配置力度。信用卡消保工作應(yīng)覆蓋營銷發(fā)卡、用卡服務(wù)、銷卡等業(yè)務(wù)全流程，并涵蓋新產(chǎn)品合規(guī)性審查、信息披露、客戶信息保護(hù)、投訴處理、應(yīng)急管理、對分支機(jī)構(gòu)考核評價等多方面。信用卡消保工作制度流程應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求及時更新。

在信用卡分期業(yè)務(wù)方面，《通知》明確，銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范營銷話術(shù)，明確告知分期業(yè)務(wù)利息、違約金及費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)，并以年化利率形式明示；不得使用暗示有助提升授信額度、套現(xiàn)還貸等用語；營銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分提示現(xiàn)金分期的限制使用領(lǐng)域、提取現(xiàn)金和信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）的風(fēng)控措施等內(nèi)容。

同時，消費(fèi)者同意辦理信用卡分期業(yè)務(wù)后，銀行應(yīng)通過短信、微信或與持卡人約定的賬單接收方式，及時將息費(fèi)計收標(biāo)準(zhǔn)、提前還款條件、業(yè)務(wù)提前終止措施、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任、不良征信報送要求等與消費(fèi)者重大利益密切相關(guān)的信息或信息查詢渠道發(fā)送給消費(fèi)者。銀行應(yīng)提供便捷的提前終止業(yè)務(wù)申請渠道，在扣除應(yīng)繳息費(fèi)后應(yīng)同意消費(fèi)者提前終止業(yè)務(wù)申請，并及時告知消費(fèi)者處理結(jié)果。

值得注意的是，《通知》中有多條涉及合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容：

加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理。銀行應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)采用名單制管理，并對合作機(jī)構(gòu)向客戶提供的所有涉及信用卡業(yè)務(wù)的宣傳資料、業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審核。銀行在與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議中應(yīng)約定對機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理的相關(guān)條款，每年至少一次對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地走訪（或者暗訪）并記錄走訪調(diào)查情況，如果發(fā)生合作機(jī)構(gòu)向客戶提供未經(jīng)銀行審核的涉及信用卡業(yè)務(wù)資料的情形，銀行應(yīng)采取處理措施，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)終止合作。

加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)引流平臺的合作管理。銀行應(yīng)對引流平臺的資質(zhì)進(jìn)行審查，不得與現(xiàn)金貸類、信用卡代還類、具有養(yǎng)卡套現(xiàn)等負(fù)面信息或功能的平臺合作。銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳文案的合規(guī)性進(jìn)行審查，不得以高授信額度誘導(dǎo)消費(fèi)者辦卡。

加強(qiáng)信用卡在網(wǎng)絡(luò)平臺上的綁卡、解卡管理，銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)均應(yīng)向消費(fèi)者提供便捷的信用卡支付綁定和解除綁定渠道，充分保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)的客戶信息保護(hù)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取客戶時，除平臺登錄所必須填寫的手機(jī)號外，應(yīng)在跳轉(zhuǎn)至銀行信用卡申請頁面后再要求客戶錄入相關(guān)信息，防范申請人信息被截留和泄露等風(fēng)險。銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的數(shù)據(jù)傳輸，應(yīng)嚴(yán)格遵循“最小必要”原則，不得將客戶額度信息、賬戶狀態(tài)、交易明細(xì)等個人金融信息傳輸給互聯(lián)網(wǎng)平臺。

《通知》還對催收工作進(jìn)行了規(guī)定，包括規(guī)范信用卡催收行為和催收用語、加強(qiáng)催收外包機(jī)構(gòu)管理等。

《通知》明確，嚴(yán)禁對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，銀行在可以聯(lián)系到持卡人或其保證人的情況下不得聯(lián)系與債務(wù)無關(guān)第三人，在聯(lián)系與債務(wù)無關(guān)第三人時僅用于取得持卡人的聯(lián)系方式或轉(zhuǎn)告持卡人聯(lián)系銀行。當(dāng)?shù)谌嗣鞔_愿意為債務(wù)人償還欠款時，可提供還款所需必要信息；當(dāng)?shù)谌嗣鞔_要求不得聯(lián)系時，催收人員不得繼續(xù)進(jìn)行聯(lián)系。

嚴(yán)禁冒充司法人員催收，催收人員不得使用“找單位”“找家人”“已經(jīng)違法”等相關(guān)含義以及暗示套現(xiàn)還款的表述。信用卡催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年并能夠按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求及時提供備查。

銀行應(yīng)對雙方簽訂的合作協(xié)議及外包機(jī)構(gòu)的催收信函、催收短信、禁止性催收話術(shù)等模板進(jìn)行合規(guī)性審查。銀行應(yīng)要求催收外包機(jī)構(gòu)不得以銀行名義開展催收工作，在與持卡人或第三方溝通時應(yīng)主動表明身份、委托銀行名稱、催收人員工號等信息。銀行應(yīng)加強(qiáng)對催收外包機(jī)構(gòu)的動態(tài)管理，定期開展風(fēng)險排查，當(dāng)外包機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不當(dāng)催收、催收記錄保存不完整、使用未經(jīng)銀行審查過的模板等違規(guī)行為時，銀行應(yīng)采取相應(yīng)的處理措施，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)終止合作。

就在昨日，銀保監(jiān)會就《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》公開征求意見，內(nèi)容包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

（作者：李愿 編輯：曾芳）