2020年是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展的第十年，作為一種以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營基礎(chǔ)，提供疾病互助計(jì)劃的小額健康保障互助機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)互助在近幾年得到快速發(fā)展。

最近，螞蟻集團(tuán)發(fā)布全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》(以下簡稱白皮書)，給網(wǎng)絡(luò)互助作了如下定義：網(wǎng)絡(luò)互助，是指利用互聯(lián)網(wǎng)信息撮合功能和數(shù)字技術(shù)解決成員間信息對稱和信任問題，集合具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和保障需求的互助成員，通過協(xié)議互相幫助并承擔(dān)彼此健康風(fēng)險(xiǎn)損失的保障模式。白皮書顯示，2019年我國各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億。

不過，網(wǎng)絡(luò)互助目前還未有全國統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。兩會期間，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文就提交提案表示,“我國網(wǎng)絡(luò)互助近兩年發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)互助2019年發(fā)放大病互助金超50億，已經(jīng)展現(xiàn)出了對我國醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用”。為此，他建議將網(wǎng)絡(luò)互助盡快納入監(jiān)管，“防范可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)”。

是對多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充

門檻低，花幾元、幾十元甚至不花錢就可以加入，一旦患病則可獲得10萬元到幾十萬元不等的大病醫(yī)療保障金——在這樣“花小錢治大病”的認(rèn)識基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展起來。

據(jù)白皮書統(tǒng)計(jì)，我國已經(jīng)有三家分?jǐn)偝蓡T數(shù)量超過1000萬規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。相互寶依托螞蟻集團(tuán)平臺，在2018年11月上線后至2020年3月底，成員超過1億人。截至2020年3月底，水滴互助和輕松互助的成員數(shù)量分別超過1400萬人和1500萬人，累計(jì)分?jǐn)偝蓡T數(shù)達(dá)到數(shù)千人。

以相互寶為例，只要是符合健康要求并且通過綜合信用評估的支付寶用戶，就能免費(fèi)加入，加入后，如果成員遭遇重大疾病(重病范圍是100種)，可獲得最高30萬元的互助金?；ブ鹳M(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病、大家出錢”。單一救助案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~一般都在幾毛錢上下。

5歲女童熙熙是相互寶救助的首位重病成員。這位女童因意外導(dǎo)致腦部外傷，獲得了30萬元大病互助金。她的父母說，本來加入相互寶就是為了幫助別人，沒想過能用上互助金。

“網(wǎng)絡(luò)互助等平臺發(fā)展迅速，究其根源，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運(yùn)行模式本質(zhì)上接近于保險(xiǎn)或募捐性質(zhì)，具有投入小、潛在可獲得的保障大的優(yōu)勢，因此吸引了很多在醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)方面投入不多的用戶參與。”中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧對科技日報(bào)記者表示。

我國自1998年開始實(shí)行醫(yī)保制度以來，已經(jīng)發(fā)展形成多層次的醫(yī)療保障體系。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全國超13.5億人參保，覆蓋率達(dá)95%。2019年5月，國家醫(yī)保局《關(guān)于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》要求，我國醫(yī)保大病保險(xiǎn)總體報(bào)銷比例提高至60%。

據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會大病醫(yī)療費(fèi)用的占比統(tǒng)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%提升到60.73%，貢獻(xiàn)度為0.73%，預(yù)計(jì)2025年貢獻(xiàn)度將上升到3%。

今年2月25日，中共中央、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系。“網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。”鄭秉文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助對多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在3方面：一是提高醫(yī)療保障體系的覆蓋面;二是參與門檻低和便捷，可及性很好;三是對大病家庭具有明顯補(bǔ)償作用，可有效防止因病致貧和因病返貧。

是數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新的結(jié)果

“網(wǎng)絡(luò)互助的興起離不開互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，它是中國數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新的結(jié)果。”艾媒咨詢分析師李松霖強(qiáng)調(diào)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局大大加速了該行業(yè)的發(fā)展，像阿里、騰訊等都有相關(guān)業(yè)務(wù)，且依托在各自大流量產(chǎn)品上，這些產(chǎn)品借助平臺的用戶覆蓋和品牌背書，加快了市場發(fā)展、增強(qiáng)了用戶信任。

在李松霖看來，“網(wǎng)絡(luò)社區(qū)”的分?jǐn)偦ブＪ揭劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)的連接和共享優(yōu)勢，將網(wǎng)絡(luò)互助參與者迅速集結(jié)，共同解決一個(gè)重癥籌款項(xiàng)目，這種“網(wǎng)絡(luò)社區(qū)”的分?jǐn)偦ブＪ骄哂匈M(fèi)用低、效率高、傳播快、針對性強(qiáng)等特點(diǎn)，能夠快速整合具有需求的人群，推進(jìn)參與用戶群體在履行繳費(fèi)義務(wù)和平臺兌現(xiàn)賠付的進(jìn)度。

“而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)用戶基礎(chǔ)擴(kuò)大，以及移動支付等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)用戶依賴于移動支付的便捷、高效和安全，更傾向于選擇移動支付，移動支付技術(shù)也有助于提高參與用戶對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的信任。”

要增強(qiáng)用戶對平臺的信任、提高其對網(wǎng)絡(luò)互助的參與度，數(shù)字技術(shù)的支持必不可少。白皮書也指出，未來10年，關(guān)鍵核心的數(shù)字技術(shù)將在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)獲得更深層次應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、知識圖譜等技術(shù)將使智能賠付流程更加精準(zhǔn)化，未來區(qū)塊鏈技術(shù)也有望通過智能合約使網(wǎng)絡(luò)互助流程更加自動化。

仍有很多問題需盡快納入監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過互助的方式，對臨時(shí)、短暫處于困境的用戶予以救濟(jì)，幫助其度過困境，從正向來看，這些平臺的出現(xiàn)是匡扶弱勢群體、傳遞互助友愛能量的重要媒介。

“但網(wǎng)絡(luò)互助作為一個(gè)新興事物，仍然存在著許多問題。”李松霖坦言，一方面，對平臺而言，資金安全保障和客戶逆向選擇的問題需要解決，雖然具有一定公益屬性，但平臺也確實(shí)需要盈利以持續(xù)發(fā)展，然而目前行業(yè)缺乏有效的盈利模式;另一方面，如何增加相關(guān)運(yùn)作過程的透明度、讓賠付機(jī)制更加完善、讓用戶切實(shí)獲取賠付、避免用戶隱私泄露等，都是擺在行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展面前的難題。

“此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺還存在缺乏保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)卻變相或者實(shí)際從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);非法設(shè)立資金池;賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證等問題。”李松霖說。

要讓網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步發(fā)揮價(jià)值，下一個(gè)階段離不開監(jiān)管政策的指導(dǎo)和規(guī)范。

李松霖建議，為了網(wǎng)絡(luò)互助能夠在未來發(fā)展中進(jìn)一步發(fā)揮作用，在監(jiān)管方面還需要相關(guān)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及法規(guī)對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺明確網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和退出機(jī)制等問題的規(guī)范文件。“另一方面，雖然網(wǎng)絡(luò)互助具有普惠性質(zhì)，但平臺運(yùn)營需要考慮長久持續(xù)的發(fā)展，如醫(yī)院等公共機(jī)構(gòu)也需要考慮商業(yè)問題一樣。未來網(wǎng)絡(luò)互助需要探索更多元的商業(yè)模式，為其運(yùn)營、保障審核、業(yè)務(wù)拓展作支撐，成為其持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。”他強(qiáng)調(diào)。

不過，雖然國內(nèi)對網(wǎng)絡(luò)互助還沒有統(tǒng)一的管理規(guī)范或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但有些地方性標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)開始運(yùn)行。3月30日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會發(fā)布了全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，提出“四要一不要”：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。如針對資金池問題，標(biāo)準(zhǔn)建議互助平臺選擇無資金池形式，或者在有資金池的情況下，設(shè)立相應(yīng)的資金托管制度，確保資金安全。(崔爽)