當(dāng)前，人身險(xiǎn)公司正在積極備戰(zhàn)2021年的“開門紅”。在今年保費(fèi)增速承壓的情況下，各險(xiǎn)企紛紛加大了明年“開門紅”的推動力度。在此背景下，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部10月29日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，以進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇對《證券日報(bào)》記者表示：“‘開門紅’本身沒有錯，但在相關(guān)活動越來越前置的情況下，年底這段‘真空期’如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是需要回答好的。”

“從年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃上報(bào)的時間節(jié)點(diǎn)來看，該《通知》劍指2021年人身險(xiǎn)行業(yè)‘開門紅’。”申萬宏源非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔表示，該《通知》的本意是引導(dǎo)“合規(guī)開門紅”，而非“限制開門紅”，通過指導(dǎo)險(xiǎn)企自查，落實(shí)工作要求。

險(xiǎn)企銷售違規(guī)現(xiàn)象

有所抬頭

“開門紅，全年紅”。人身險(xiǎn)公司歷來高度重視“開門紅”工作，為了取得“開門紅”的轟動效應(yīng)，多數(shù)1月份生效的保單實(shí)際上都是在頭一年年底談好的。記者根據(jù)月度保費(fèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，最近3年，行業(yè)1月份保費(fèi)收入約占全年保費(fèi)的24.3%。

“開門紅”本身無可厚非，但在這一時期，往往更容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。今年，不少人身險(xiǎn)公司面臨較大的銷售壓力，防范銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的必要性就更為突出。“事實(shí)上，人身險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)一直都存在，但在開門紅時期會更明顯?，F(xiàn)在，微信、短視頻等宣傳陣地更多，對銷售誤導(dǎo)的監(jiān)管也更難。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示。

由于今年的新冠肺炎疫情打亂了險(xiǎn)企經(jīng)營節(jié)奏，對保單銷售、隊(duì)伍留存、組織擴(kuò)張、保費(fèi)增長和價值提升均產(chǎn)生了沖擊，各險(xiǎn)企完成2020年目標(biāo)的難度大幅增加。

“《通知》要求行業(yè)落實(shí)整改要求并加大違法查處力度的方式有望肅清行業(yè)競爭亂象，利好有序合規(guī)推進(jìn)‘開門紅’工作的優(yōu)質(zhì)人身險(xiǎn)公司。”葛玉翔表示，為提升隊(duì)伍的士氣，行業(yè)普遍提前進(jìn)入2021年“開門紅”工作，并通過縮短返還期限的方式吸引消費(fèi)者。部分公司為搶抓業(yè)務(wù)，推動“開門紅”過程中確實(shí)存在銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等多種問題。

《通知》要求堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”，摒棄片面追求規(guī)模，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。同時，《通知》還要求各總公司、省分公司應(yīng)于2020年11月10日前將2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃上報(bào)，并于2021年3月31日前報(bào)告自查整改情況。葛玉翔認(rèn)為，從上報(bào)時間節(jié)點(diǎn)看，《通知》劍指2021年人身險(xiǎn)行業(yè)“開門紅”。

不當(dāng)捆綁銷售、詆毀同業(yè)等

將被重點(diǎn)查處

面對“開門紅”時期可能出現(xiàn)的亂象，《通知》將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處違法違規(guī)行為。第一項(xiàng)即為承保過程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷售。違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在采訪中，記者了解到，曾女士就曾度過了一段“借債交保費(fèi)”的困難日子。其在保障型產(chǎn)品配置薄弱的情況下，于2015年“開門紅”期間購買了某理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，年保費(fèi)達(dá)10萬元，但此后其發(fā)生家庭變故收入銳減，此時，如果退保，損失巨大;繼續(xù)交保費(fèi)又困難重重。

監(jiān)管部門將重點(diǎn)查處的其他行為還包括通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo);炒作停售;對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益;給予保險(xiǎn)合同約定之外的利益;詆毀同業(yè)商譽(yù)，對同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖腳”等。

郝演蘇對記者表示，真正的“開門紅”應(yīng)該是始自1月份的推動，而非將年底的需求延至年后。

“銷售誤導(dǎo)不僅會帶來退保率上升，還可能帶來理賠糾紛，損害企業(yè)和行業(yè)聲譽(yù)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，銀保監(jiān)會提前“敲打”既是對保險(xiǎn)公司的警醒，也是防“雷”行動。

對各人身險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會要求其摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏。同時，要公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，要明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購買任一主險(xiǎn)產(chǎn)品。(冷翠華)