金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用與治理研討會(huì)暨《金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用研究》發(fā)布會(huì)在北京召開，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)組織撰寫的《金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用研究》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)正式發(fā)布。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮出席會(huì)議并致辭。來自中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院參事室金融研究中心、北京大學(xué)、中國(guó)政法大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國(guó)銀行、中國(guó)光大銀行、中國(guó)信通院、騰訊、華控清交、曠視科技、金杜律師事務(wù)所、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位的專家學(xué)者參會(huì)，圍繞“金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用與治理”主題進(jìn)行了深入討論。會(huì)議點(diǎn)評(píng)和研討環(huán)節(jié)分別由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)以及協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)主任委員、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平主持。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部主任肖翔對(duì)《報(bào)告》進(jìn)行詳細(xì)發(fā)布。

推動(dòng)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用意義重大

《報(bào)告》提出，數(shù)據(jù)要素融合是指在數(shù)據(jù)要素化背景下，對(duì)單一或多個(gè)數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)、組合等操作，從而獲得更好的數(shù)據(jù)處理效果。傳統(tǒng)的公開數(shù)據(jù)搜集、原始數(shù)據(jù)共享等融合方式存在一定局限性，依托先進(jìn)技術(shù)探索數(shù)據(jù)“可用不可見”“定量定向使用”的創(chuàng)新解決方案是當(dāng)前金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合的新途徑、新方向。

李東榮會(huì)長(zhǎng)在致辭中指出，當(dāng)前新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，數(shù)據(jù)作為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素的地位日益凸顯。金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，如何平衡好數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用和安全保護(hù)，充分發(fā)揮金融業(yè)數(shù)據(jù)要素的經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值，已經(jīng)成為擺在金融管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、從業(yè)機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者等面前的一項(xiàng)重要而緊迫的課題。

為全面深入了解我國(guó)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用有關(guān)情況，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)組建專項(xiàng)研究小組，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)公司、律師事務(wù)所等有關(guān)各方在推進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用過程中的需求、問題和挑戰(zhàn)開展重點(diǎn)訪談?wù){(diào)研，由華控清交、金杜律師事務(wù)所、美團(tuán)金服、陸金所、中國(guó)光大銀行、陽光金科、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位提供撰寫支持，最終形成7萬余字的研究報(bào)告?！秷?bào)告》共五章，聚焦中外法律制度、主要支撐技術(shù)和典型應(yīng)用場(chǎng)景，探索在現(xiàn)有法律制度框架下，依托多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等支撐技術(shù)，助力實(shí)現(xiàn)金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與安全保護(hù)的更優(yōu)平衡，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)提出針對(duì)性政策建議。

《報(bào)告》認(rèn)為，運(yùn)用多方計(jì)算(業(yè)界亦稱多方安全計(jì)算或安全多方計(jì)算)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，推動(dòng)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素在確保安全合規(guī)前提下實(shí)現(xiàn)融合應(yīng)用創(chuàng)新，在促進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)數(shù)字普惠金融水平、落實(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)要求、提升金融穿透式監(jiān)管效能等方面具有重要意義。

金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用總體處于加速探索階段

頂層設(shè)計(jì)方面，2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年》明確提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動(dòng)形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用新格局。這為金融業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用提出了要求、指明了方向。

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則方面，《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相繼出臺(tái)，多方計(jì)算金融應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)研制有序推進(jìn)，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系不斷健全。

應(yīng)用實(shí)踐方面，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用重要性日益成為行業(yè)共識(shí)，基于多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)的數(shù)據(jù)融合解決方案在合格投資者認(rèn)定、信用評(píng)估、監(jiān)管科技等領(lǐng)域已有初步探索，盡管尚未形成規(guī)?；瘧?yīng)用，但具有廣闊的市場(chǎng)需求和應(yīng)用前景。

國(guó)際比較方面，歐盟在個(gè)人數(shù)據(jù)方面強(qiáng)調(diào)有前提的融合，非個(gè)人數(shù)據(jù)方面則鼓勵(lì)加強(qiáng)流通。美國(guó)目前尚未從聯(lián)邦政府層面推出普遍適用的數(shù)據(jù)要素融合相關(guān)制度和政策，但已有多項(xiàng)專門領(lǐng)域的聯(lián)邦法律、政策以及州法對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。我國(guó)既注重肯定金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用在普惠金融、金融科技創(chuàng)新等方面的積極作用，也強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)、安全可控原則，不能突破現(xiàn)有法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)則。

多種技術(shù)可支撐不同金融場(chǎng)景下數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用

《報(bào)告》著重介紹了多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)脫敏、差分隱私、可信計(jì)算等金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用的支撐技術(shù)，從保密性、可控性、準(zhǔn)確性、高效性、通用性、適用性等維度比較相關(guān)技術(shù)的原理，分析其技術(shù)特點(diǎn)，構(gòu)建了包含目標(biāo)需求屬性、原始數(shù)據(jù)屬性、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范要求等維度的技術(shù)選型分析框架，為行業(yè)應(yīng)用實(shí)踐提供研究參考。

《報(bào)告》認(rèn)為，多方計(jì)算更適用于數(shù)據(jù)量適中但保密性要求較高的重要數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景;聯(lián)邦學(xué)習(xí)更適用于企業(yè)聯(lián)合分散在用戶終端的數(shù)據(jù)進(jìn)行與需求相關(guān)的模型訓(xùn)練場(chǎng)景;數(shù)據(jù)脫敏更適用于數(shù)據(jù)量較大、泄露后風(fēng)險(xiǎn)或影響較小的普通數(shù)據(jù)場(chǎng)景;差分隱私更適用于統(tǒng)計(jì)分析場(chǎng)景，但不適合需要精準(zhǔn)結(jié)果的場(chǎng)景;可信計(jì)算更適用于限制數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用的場(chǎng)景，如數(shù)字版權(quán)保護(hù)、移動(dòng)支付等。

《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，各項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用并非互相排斥，實(shí)踐中應(yīng)注重綜合運(yùn)用、揚(yáng)長(zhǎng)避短。《報(bào)告》選擇理財(cái)合格投資者認(rèn)證、互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控、健康險(xiǎn)理賠、證券投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、穿透式監(jiān)管等多個(gè)金融場(chǎng)景，深入分析各場(chǎng)景業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用痛點(diǎn)，研究提出具有探索價(jià)值的解決方案設(shè)想，旨在為行業(yè)實(shí)踐探索提供前瞻性和針對(duì)性的參考借鑒。

金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用仍面臨一些問題和挑戰(zhàn)

《報(bào)告》基于對(duì)各代表性場(chǎng)景和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用仍面臨從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力、法律法規(guī)、技術(shù)探索、市場(chǎng)接受度等方面的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

一是從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力有待進(jìn)一步提高。以商業(yè)銀行為例，根據(jù)前期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合新華社瞭望智庫開展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研數(shù)據(jù)，半數(shù)以上(53%)調(diào)研銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理很重要，分別有80%、75%的調(diào)研銀行已采取加大外部數(shù)據(jù)源引入力度、探索建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)等措施。同時(shí)，調(diào)研銀行數(shù)據(jù)治理能力的自評(píng)估總體得分為3.03分(滿分為5分)，地方中小銀行得分為2.80分，還有很大提升空間。其中，71%的調(diào)研銀行認(rèn)為自身在規(guī)范和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量方面存在挑戰(zhàn)，認(rèn)為自身數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島較為嚴(yán)重的調(diào)研銀行占比分別為59%、55%。

二是對(duì)技術(shù)安全性的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步明確。雖然多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等支撐技術(shù)在促進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用方面具有很大潛力。但作為新事物，此類技術(shù)的市場(chǎng)接受度有待提升。特別是在強(qiáng)監(jiān)管的金融行業(yè)，仍需各方進(jìn)一步增進(jìn)理解、加深認(rèn)識(shí)、增強(qiáng)互信，科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下得到合理應(yīng)用。

三是相關(guān)法律法規(guī)針對(duì)性有待進(jìn)一步提升。當(dāng)前，我國(guó)在金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用方面已有較好的法律基礎(chǔ)，許多法律制度、部門規(guī)章、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中都有關(guān)于數(shù)據(jù)安全保護(hù)和融合應(yīng)用的規(guī)定，但不同規(guī)定對(duì)安全保護(hù)和融合應(yīng)用的側(cè)重程度存在一定差異，在制度規(guī)則的統(tǒng)籌和統(tǒng)一方面仍待加強(qiáng)。

四是跨行業(yè)跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)有待進(jìn)一步強(qiáng)化。金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用涉及銀證保等不同細(xì)分行業(yè)以及醫(yī)療、教育等不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，面臨兼顧不同行業(yè)和領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理差異性的挑戰(zhàn)，需進(jìn)一步推動(dòng)有關(guān)管理部門加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理規(guī)定的協(xié)調(diào)性，促進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)跨領(lǐng)域安全合規(guī)融合應(yīng)用。

五是規(guī)范有序的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待進(jìn)一步建立。近年來，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)通過違規(guī)留存、購(gòu)買、出售數(shù)據(jù)不當(dāng)牟利，間接增大了守法合規(guī)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和生存壓力，甚至導(dǎo)致逆向淘汰。因此，仍需進(jìn)一步加大對(duì)違法違規(guī)用數(shù)行為的打擊懲處力度，推動(dòng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)凈化。

推進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用需多方協(xié)力

針對(duì)推動(dòng)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合面臨的挑戰(zhàn)，《報(bào)告》還從多個(gè)方面提出針對(duì)性建議。

制度規(guī)范方面，建議加快出臺(tái)《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)條例》等法律法規(guī)，進(jìn)一步明確同意形式、免責(zé)規(guī)定等金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的規(guī)則要求，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等數(shù)據(jù)使用方行為的約束。

金融監(jiān)管方面，建議加強(qiáng)監(jiān)管政策的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，出臺(tái)實(shí)施用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)等重要原則指引。加大對(duì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私、違規(guī)采集數(shù)據(jù)、非法數(shù)據(jù)買賣等危害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為的懲處及披露力度。優(yōu)先支持普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等領(lǐng)域的金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用創(chuàng)新納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，適時(shí)出臺(tái)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用相關(guān)監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

自律管理方面，金融領(lǐng)域行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在金融管理部門指導(dǎo)下，促進(jìn)政產(chǎn)學(xué)研用深入交流，加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素融合方面的信息和能力共享。應(yīng)行業(yè)共性需求牽頭搭建金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用基礎(chǔ)平臺(tái)，推進(jìn)數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)授權(quán)協(xié)議、數(shù)據(jù)要素融合支撐技術(shù)金融應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范研制。

行業(yè)實(shí)踐方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則，不違規(guī)采集、違規(guī)留存、泄露客戶數(shù)據(jù)，選擇權(quán)威可信數(shù)據(jù)源開展融合應(yīng)用創(chuàng)新。堅(jiān)持需求和問題導(dǎo)向，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)，加強(qiáng)多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)安全合規(guī)應(yīng)用。

公眾參與方面，注重提升個(gè)人數(shù)字金融素養(yǎng)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)的能力，選擇已在有關(guān)管理部門、行業(yè)自律組織等權(quán)威渠道完成準(zhǔn)入或備案的正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。在確保合法合規(guī)前提下，支持正規(guī)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中必要的數(shù)據(jù)采集行為。

協(xié)會(huì)應(yīng)行業(yè)需求積極推動(dòng)金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用實(shí)踐

據(jù)悉，作為《報(bào)告》研究成果的應(yīng)用和落地，協(xié)會(huì)下屬中互金數(shù)據(jù)科技有限公司(簡(jiǎn)稱中互金科)牽頭華控清交、陸金所等機(jī)構(gòu)發(fā)起建設(shè)了多方計(jì)算技術(shù)系統(tǒng)，在確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)前提下，依托多方計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多個(gè)非互信數(shù)據(jù)庫在數(shù)據(jù)相互保密的前提下進(jìn)行高效數(shù)據(jù)融合計(jì)算，確保數(shù)據(jù)對(duì)各參與方均可用不可見，同時(shí)全流程可驗(yàn)證、可追溯、可解釋、可審計(jì)、可監(jiān)管，在落實(shí)金融機(jī)構(gòu)“數(shù)據(jù)不出庫”要求的同時(shí)，促進(jìn)高效安全的數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用。

該技術(shù)系統(tǒng)的部署與建設(shè)，將有助于為金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合探索更多的應(yīng)用場(chǎng)景。比如，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)合格投資者認(rèn)證環(huán)節(jié)出現(xiàn)的資產(chǎn)證明重復(fù)申請(qǐng)、人力審核成本高、真實(shí)性難以保障等問題，通過多方計(jì)算方式在保護(hù)申請(qǐng)者數(shù)據(jù)隱私的前提下，為個(gè)人合格投資者認(rèn)證申請(qǐng)者和金融機(jī)構(gòu)提供高效合規(guī)便捷的認(rèn)證服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)減少人工審核成本，增強(qiáng)監(jiān)管穿透力和有效性。下一步，各參與機(jī)構(gòu)將申請(qǐng)將該技術(shù)系統(tǒng)納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目，在金融管理部門的指導(dǎo)下做到風(fēng)險(xiǎn)可控、依法合規(guī)、守正創(chuàng)新。